124戰(zhàn)略體系:“一扇門、兩個聚焦、四個市場”
《中國經(jīng)營報》：2015年平安旗下互聯(lián)網(wǎng)平臺做過多次整合，今年是否還會有變動，變動的方向是怎樣的？
任匯川：簡單來說，我們今年對互聯(lián)網(wǎng)平臺的計劃有不變的有變的，不變的東西就是我們最基本的戰(zhàn)略。
平安集團去年提出了未來互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略——搭建“一扇門、兩個聚焦、四個市場”戰(zhàn)略，即124戰(zhàn)略體系。從具體來說，就是通過“任意門”銜接起豐富的應用場景，聚焦于資產(chǎn)管理和健康管理，推動大數(shù)據(jù)的挖掘、分析及應用。搭建起資產(chǎn)交易市場、積分交易市場、汽車交易市場以及房產(chǎn)金融市場，為客戶提供一站式金融生活服務。
我們兩個聚焦是不變的，變的其實是在每個跟金融和健康相關(guān)的服務領(lǐng)域里，到底客戶需要什么，哪個能發(fā)揮平安的優(yōu)勢，當然在這個過程中還會做一些戰(zhàn)術(shù)上的調(diào)整。另外，傳統(tǒng)金融方面我們是從產(chǎn)品到服務，先賣產(chǎn)品，為產(chǎn)品提供服務。比如，賣車險保單，就要提供車險日常的服務和理賠服務。但是，互聯(lián)網(wǎng)的做法就是從服務到產(chǎn)品，可能先提供服務，所以跟財富管理和健康相關(guān)的服務也是我們要聚焦的一個領(lǐng)域。但是再遠的東西就不一定了，我們還是聚焦這兩大核心領(lǐng)域及相關(guān)領(lǐng)域。比如像好醫(yī)生，它是個輕問診平臺，它不是直接賣保單，也不是直接提供醫(yī)療服務，但它是一個服務，應該從提供服務開始的。
所以，現(xiàn)在來看，在財富管理這一邊，兩大類，一大類還是我們傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，像我們的銀行、保險、信用卡所提供的這些互聯(lián)網(wǎng)化的服務，像陸金所、e錢包、橙子銀行、口袋銀行、平安信托、財富寶等。還有一類就是，以純互聯(lián)網(wǎng)提供的，比如平安好醫(yī)生、好房這些為主要的。
近年我們還是圍繞著中國個人用戶的大財富管理、中國個人用戶的大健康醫(yī)療服務這兩個聚焦去做，跟這個相關(guān)的一些服務的提供我們也會去做，所以不變的124是一個，第二就是我們的兩個聚焦。
陸金所將啟動相關(guān)的上市計劃
《中國經(jīng)營報》：陸金所近期傳出大規(guī)模的人事變動信息，原因是什么，陸金所上市計劃是否已經(jīng)啟動？
任匯川：陸金所將于今年下半年啟動相關(guān)的上市計劃。
我去年也管了一年的互聯(lián)網(wǎng)公司，我看陸金所人員變化在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)算平均水平，所謂“兵無常勢 水無常形”，互聯(lián)網(wǎng)這個行業(yè)，我覺得它的商業(yè)模式就是在不斷探索、變化，而且它整體的經(jīng)營節(jié)奏跟傳統(tǒng)金融行業(yè)也有差別，傳統(tǒng)行業(yè)我們都做五年規(guī)劃、三年規(guī)劃，戰(zhàn)略到年度工作計劃，預算制定、堅決落實、年度檢視，包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)的核心系統(tǒng)，一年更新一次版本已經(jīng)算快的了，但是我管互聯(lián)網(wǎng)公司的時候，我們一周發(fā)布一個新版本，快的一周發(fā)布兩個新版本，所以我覺得變化快也是這個行業(yè)和創(chuàng)新的一個特點，陸金所和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺包括好醫(yī)生也都有一個業(yè)務模式，從一到多，從低到高這樣一個升級轉(zhuǎn)化的過程，陸金所開始就做P2P，后面變成一個平臺，然后現(xiàn)在做開放市場、開放平臺，所以我覺得不同階段用的人也不太一樣。
《中國經(jīng)營報》：據(jù)了解，陸金所的F2F 一種家庭或個體（Family）到廠家（Factory）的直銷模式業(yè)務是不是已經(jīng)轉(zhuǎn)移至前海金交所，平安收購重慶金交所事宜已于近年年初落定，現(xiàn)在平安旗下還有前海金交所，另外就是陸金所，平安對這些平臺如何規(guī)劃和整合？
任匯川：平臺本身就需要很多柱子去支撐，將來這幾個所平安會有一些分工和側(cè)重。陸金所更側(cè)重在財富管理端，是一個個人投資者財富管理的平臺，提供海量的、多來源的、優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)；前交所，會更多地定位在跨境。跨境的這些交易，特別是現(xiàn)在國內(nèi)的投資者也有很多做海外資產(chǎn)配置的需要，其實海外的人民幣、資金周期性的也要投資中國、分享中國經(jīng)濟增長的需要；平安收購重慶金融交易所，要等一切落定再講，現(xiàn)在還沒有可披露的信息。
普惠金融更多是做資產(chǎn)獲得，就是向個人客戶、中小企業(yè)客戶提供資金的。所以就是在資金端和資產(chǎn)端，有陸金所和普惠；然后線上和線下，資金從線上來，資產(chǎn)線下找，所以這是一個挺完美的配合。你看互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中，如果只偏頗在一方就不容易打通脈絡(luò)，所以，我們是希望通過這樣線上線下打通，資產(chǎn)、金融打通，提供一個真正的平臺。
包括房交所，也先從服務開始，與平安好房都屬于線下線上融通交易。實際上，以前那種純線下的交易方式對客戶來說也挺麻煩的，現(xiàn)在我們變成線上、線下，另外資金、服務相結(jié)合。因為你去做二手房、新房交易的時候，必然會帶來很多包括按揭、保險這樣的需要，但是你去真正獲得客戶的時候，你說是不是我們一手房、二手房完全能線上完成？肯定不行，最終還是要去看房的，而且有些手續(xù)我們希望在房交所這種線下的模式里面就能一站式全部解決，交易之前在興趣、條件、篩選房源等方面都是在線上完成的。
《中國經(jīng)營報》：收購金交所、整合陸金所，平安最終在這方面的構(gòu)想是什么？
任匯川：普惠金融的個人和小微企業(yè)貸款業(yè)務，我們基本上本來就是在全國去找資產(chǎn)的，互聯(lián)網(wǎng)線上獲得資金的業(yè)務，因為互聯(lián)網(wǎng)這個模式或者說工具本來就沒有地域限制，所以一定做的是全國的生意。當然在做的過程中我們發(fā)現(xiàn)，中國是挺需要直接融資的，特別是開始階段是沿海富裕地區(qū)的資金流向了中國中部和西部，所以我們覺得這個有助于我們資源在整個中國的優(yōu)化配置，也彌補了中國傳統(tǒng)金融機構(gòu)對客戶覆蓋不足的問題，因為我們傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要覆蓋一些相對有穩(wěn)定收入、中高收入這樣一個客戶層，而我們大量的客戶比如像農(nóng)村，像剛工作不久的年輕人，包括小微企業(yè)主、他們得到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務不是很充足，這是我們未來一個努力的方向。
將車主生態(tài)鏈綁在一起
《中國經(jīng)營報》：“平安好車”是否要撤并？
任匯川：“平安好車”沒有撤并，它本來是一個垂直領(lǐng)域很窄，與“平安好車主”放在一起就形成了一個車主生態(tài)圈，會把生態(tài)鏈條打得更長一點。
因為好車本來是做二手車交易的這樣一個服務環(huán)節(jié)，但后來我們慢慢發(fā)現(xiàn)車的生活鏈條是一個完整的生態(tài)鏈條，你要賣二手車了才會去找“平安好車”，而不是平時養(yǎng)一大堆的用車客戶，業(yè)務也挺難做的，所以我們把“平安好車”與“平安好車主”合并在一起作為平安對于車主用戶的一個附加值服務。
首先，車主一般是從挑車、買車交易、用車、買保險、日常使用、安全駕駛、保養(yǎng)，再產(chǎn)生賣二手車的需要，它是一個鏈條的，包括地圖、違章查詢，所以我們現(xiàn)在都把這些綁在一起放在“平安好車主”里面。第二，因為它不是個頻發(fā)的交易，而且其地域廣，所以我們就用平安3.0的思維方式說，像這種業(yè)務發(fā)生的時候，你可以選擇“平安好車主”的“平安好車”這個平臺去交易，我們也幫你采購別的交易平臺去交易，這樣客戶可能就更愿意接受。
《中國經(jīng)營報》：你曾透露目前國內(nèi)尚沒有比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式，與眾安保險合作 “保驫車險”目的是什么？
任匯川：眾安是我們參股的一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，我們覺得他們現(xiàn)在發(fā)展得非常好，我們也很開心，我們跟他們除了股權(quán)投資合作外，在線下也有業(yè)務合作，因為他們的網(wǎng)點和查勘積累相對沒有我們這么多，所以我們就用平安產(chǎn)險的優(yōu)勢給他們提供這方面的服務。
去年我曾經(jīng)講過，保險的互聯(lián)網(wǎng)化相對比借貸市場要稍微慢一些，但它有后發(fā)優(yōu)勢，因為保險的特質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢相比是非常契合的。第一，保險公司實際上就是一個信息中介，過去保險叫“互助會”，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟里面大家講要信息對稱，講分享經(jīng)濟，有很多互聯(lián)網(wǎng)的模式實際上就是一個“互助會”的模式；第二，保險公司要靠精算去定價，這個非常重要，而互聯(lián)網(wǎng)的時代用大數(shù)據(jù)去定價，可以定得更加精準。
所以我個人看法，互聯(lián)網(wǎng)保險會有三個發(fā)展階段：第一個階段是渠道改革階段，就是通過互聯(lián)網(wǎng)去賣保險，互聯(lián)網(wǎng)平臺去做保險服務，比如查詢理賠進度、拍照上傳這些；第二個階段是互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品定價、產(chǎn)品改造階段，簡單講，比如過去我們車險定價主要還是以車型定價為主，沒考慮那么多的個性化因素，比如說有的車每年開三萬公里，有的開三千公里，有的車開在山路上，有的開在市區(qū)里，我們定價可能是一樣的，但互聯(lián)網(wǎng)時代這些東西其實都很容易解決，我認為對差異化定價將會有所改變；第三個階段，就是對商業(yè)模式的顛覆，或者說商業(yè)模式改變，我覺得商業(yè)模式還會有很大改變，比如我們再過五年回頭看，但目前可能還沒走出一個成型的模式出來，我之前也說過，保險本來就是一個互助、信息對稱這樣一個產(chǎn)品，大部分老百姓買保險不是為了你給我賠款給我現(xiàn)金，最后要買到的是一個因為災難的發(fā)生你要對我的生活進行補償、提供服務。經(jīng)濟補償只是其中的一個手段，他最后要的是什么？比如我生產(chǎn)不能終止，車出事故后還有車能開，車撞壞后很快能修好，從這個層面講的話，我認為保險商業(yè)模式都會有很大的創(chuàng)新想象空間。
我們也看到現(xiàn)在有很多互聯(lián)網(wǎng)平臺做了“一天車險”這樣的產(chǎn)品，這個層面的改革我認為還只是第二階段，即定價模式的改革，再往后想有沒有更大的模式改革，我認為還是很有空間的。其實，之前包括美國給農(nóng)業(yè)保險，不是按照災害給農(nóng)作物、農(nóng)田造成的實際損失定價的，而是直接根據(jù)天氣指數(shù)，比如這個區(qū)域24小時暴雨量到了一什么水平就直接賠付，就是按照天氣指數(shù)賠償，這些我認為都是基于大數(shù)據(jù)時代的。所以我覺得就是從渠道、服務的改變，到定價、模型的改變，再到將來商業(yè)模式的顛覆這樣一個過程。
深度 平安的破與立
從最早的保險電銷網(wǎng)銷，到陸金所等垂直模式互聯(lián)網(wǎng)平臺設(shè)立，再到平安旗下互聯(lián)網(wǎng)平臺無處不在的糾錯、整合。平安一直堅持市場化的狼性文化，用優(yōu)勝劣汰的方式快速發(fā)展。但在這個過程中，也有平安的內(nèi)部人員對此頗有微詞，認為公司無序競爭、資源浪費、無歸屬感等。但是，觀察平安在市場化道路上的坎坎坷坷，最終結(jié)果更能說明大方向的對錯。平安的每一步似乎都在“破與立”的抉擇中艱難前行。
破，就是打破自己；立，就是重新上路。這在表達上似乎很順暢，但在實操中卻未必能讓人感到踏實。怎么總是在變？因為任匯川認為平安正處在無時不變的互聯(lián)網(wǎng)時代。
最近傳出撤并的“平安好車”，任匯川解釋“平安好車”本來是做二手車交易的這樣一個服務環(huán)節(jié)，但后來發(fā)現(xiàn)車的是一個完整的生態(tài)鏈條，所以把“平安好車”與“平安好車主”合并在一起作為平安對于車主用戶的一個附加值服務。
大家比較關(guān)注的“房交所”。“平安好房”是平安旗下互聯(lián)網(wǎng)平臺成員之一，房交所與之則再次形成線下線上組合，這期間勢必出現(xiàn)業(yè)務重合、再次大規(guī)模整合，任匯川希望在房交所這種線下的模式里能將大部分手續(xù)一站式全部解決，之前的感興趣、有條件、篩選房源、比較這些階段都在線上完成。
平安尚未對外公布的金融資產(chǎn)交易平臺布局。任匯川表示，現(xiàn)有的陸金所、前海金交所分工將各有側(cè)重。平安收購重慶金交所事宜已于近期落定，將專注于發(fā)展地方政府債、跨行業(yè)的金融機構(gòu)間產(chǎn)品交易業(yè)務，致力于建設(shè)成為中國領(lǐng)先的地方政府融資平臺和金融機構(gòu)間產(chǎn)品交易平臺。陸金所將側(cè)重在財富管理端，是個人投資者財富管理的平臺，提供海量的、多來源的、優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)；前交所，會更多地定位在跨境，跨境的這些交易，特別是現(xiàn)在國內(nèi)的投資者也有很多做海外資產(chǎn)配置的需要。加之普惠金融，平安試圖通過線上線下打通，資產(chǎn)、金融打通。
從平安最近幾起整合事件不難看出，平安已經(jīng)從垂直領(lǐng)域深耕轉(zhuǎn)向至平臺搭建，試圖從生態(tài)鏈、從線上到線下包攬所涉領(lǐng)域的所有環(huán)節(jié)，平安距離其“醫(yī)、食、住、行、玩”全方位滲透的目標越來越近。去年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的一年，平安也因其早期布局贏得可觀回報。
